Assurance auto malus : Définition
Suite à une accumulation de sinistres tels que la conduite en état d’ivresse ou d’autres accidents responsables, votre contrat d’assurance auto peut être malussé voir refusé. Un profil conducteur malussé se définit comme un statut préjudiciable pour son assurance auto, car cela engendre une majoration de sa prime annuelle. Dans ce genre de situation, il convient alors de savoir quelques conseils pour pouvoir couvrir sa voiture, tout en bénéficiant d’un bon niveau de garanties.
Comment avoir une assurance malus pas chère ?
Tout conducteur en possession d’un véhicule terrestre à moteur est tenu de souscrire une assurance responsabilité civile malgré le fait que le conducteur a été résilié, suite à un malus très élevé, par sa compagnie d’assurance. Pourtant, retrouver un assureur pouvant assurer un conducteur malussé peut devenir une démarche complexe. Et dans certains cas, même si on découvre un assureur, il peut appliquer des coûts trop importants pour de faibles garanties. Travailler avec un courtier en assurance semble alors une meilleure option. En effet, cet agent indépendant pourra faire à votre place la comparaison des offres du marché et vous suggérer des contrats plus convenables à vos attentes et surtout à votre budget. Sinon, vous pouvez aussi utiliser un comparateur d’assurance auto en ligne sur lequel vous pouvez demander un devis gratuitement et sans engagement de votre part.
En utilisant le comparateur en ligne, vous aurez la chance de trouver une compagnie d’assurance qui se spécialise dans la couverture des automobilistes malussés de la même façon que n’importe quel autre souscripteur. Au cas où aucun assureur ne souhaite pas répondre suffisamment à votre demande malgré votre situation, sachez qu’il existe une autre solution pour vous.
Vous pouvez faire appel au Bureau Central de Tarification ou BCT. Cet organisme a été créé afin de soutenir les conducteurs en difficultés pour leur trouver une offre de garantie adaptée à leurs besoins. Il peut, en effet, intervenir auprès des établissements d’assurance pour proposer une meilleure solution. Le BCT a le droit d’imposer une compagnie d’assurance à vous couvrir au moins au titre de la responsabilité civile. Il s’agit d’un contrat qui durera un an et après ce délai votre compagnie d’assurance pourra le résilier. C’est le bureau qui déterminera le tarif de votre prime d’assurance.
Dans quel cas devient-on conducteur malussé ?
Si vous faites face à un sinistre, vous devez avertir votre compagnie d’assurance que vous êtes responsable ou non. Si vous êtes responsable ou semi-responsable d’un ou plusieurs accidents, vous avez plus de risques de devenir un automobiliste malussé. Ce dernier signifie que votre prime d’assurance sera majorée dans l’objectif de réprimander votre responsabilité sur la route. C’est le contraire du bonus qui consiste plutôt à récompenser le conducteur pour son meilleur comportement tout en réduisant le prix de sa prime d’assurance.
À noter que certains accidents comme le vol de votre voiture, l’incendie ou le bris de glace n’ont aucune conséquence sur votre bonus-malus. Dans le cas contraire, si le conducteur est responsable, son assureur appliquera un malus.
Les effets du malus sur son assurance auto
Nous avons mentionné plus haut qu’un conducteur malussé est soumis à une augmentation de prime d’assurance que la moyenne. Cette majoration résulte de l’existence du risque qu’il cause sur la route. La compagnie d’assurance peut même résilier le contrat si elle estime que le risque à assurer est très élevé. Cependant, chercher un assureur auto après une résiliation devient un parcours du combattant.
Outre l’augmentation de la prime d’assurance, l’établissement d’assurance peut aussi, en même temps, réduire les garanties d’assurance auto accessibles au souscripteur. Par conséquent, l’assuré ne peut souscrire qu’à l’assurance au tiers, non à l’assurance tous risques. En cas des accidents de la route, de chocs ou des carambolages, les effets sur votre coefficient de bonus-malus dépendent de votre responsabilité.
Pendant la souscription auprès d’un nouvel assureur, il est d’une importance capitale de notifier votre coefficient à celui-ci. Toute fausse information peut causer le refus du contrat et constituer une fraude.
Que dois-je faire si je suis un jeune conducteur malussé ?
Un jeune conducteur ayant entraîné plusieurs sinistres peut doubler sa peine. En effet, il se voit déjà appliquer une surprime légale afin de pallier le risque lié à leur inexpérience au volant. Cette surprime avec un coefficient bonus-malus trop conséquent peut générer une augmentation encore plus importante du coût de la prime.
Si vous êtes dans une telle situation, il vaut mieux trouver un autre assureur. Certains établissements proposent des tarifs moins chers avec de bonnes garanties. Vous pouvez utiliser un comparateur d’assurance pour dénicher les différentes formules disponibles sur le marché. Néanmoins, il faut préciser qu’en tant que jeune conducteur malussé, votre cotisation demeurera plus onéreuse que la moyenne. Dès que vous serez assuré, vous devez changer votre comportement au volant. Cela vous permet de vous échapper à ce malus pour revenir rapidement au « circuit classique » de l’assurance jeune automobiliste.
Comment dénicher une assurance malus après résiliation ?
Solliciter l’aide de Bureau Central de Tarification est une meilleure solution. Pourtant, le traitement de votre demande peut être fastidieux et long. Vous pouvez donc chercher les assureurs spécialisés dans la protection des assurés considérés à risques comme les malussés ou les résiliés. Ces compagnies peuvent accorder votre demande très rapidement. Par ailleurs, elles vous laissent autant d’options de garanties qu’il s’agisse d’une assurance au tiers, intermédiaire ou couvrant tous les risques.
Par contre, vous devez toujours vous attendre à un coût plus conséquent même pour une simple assurance au tiers. C’est pourquoi il est indispensable d’utiliser un comparateur en ligne dans le but d’évaluer l’étendue des offres du marché.
Résiliez vous-même votre contrat d’assurance auto
Dans l’hypothèse où votre malus est en hausse, il s’avère être une meilleure option de résilier vous-même votre contrat d’assurance auto. N’ayez pas crainte d’y procéder, car la loi vous autorise à résilier votre contrat à n’importe quel moment à l’issue d’un an de contrat, et ce, sans frais et sans motif. D’après la loi Chatel de 2018, l’assuré peut même rétracter le contrat hors échéance d’un an, sous certaines conditions.
Il est préférable alors de résilier le contrat avant même que l’assureur ne prenne sa décision. En faisant cela, vous ne serez pas enregistré au fichier des résiliés pendant une durée allant jusqu’à 5 ans. Ce fichier est, en effet, consultable par tous les établissements d’assurance ce qui rendra si difficile votre nouvelle souscription auprès d’un nouvel assureur.
Mieux comprendre le calcul de votre malus
Lors de la souscription d’un contrat d’assurance auto, le souscripteur dispose d’un coefficient égal à 1 qui varie selon son historique de conduite. Donc, chaque accident responsable ou semi-responsable aura un impact négatif sur votre coefficient bonus-malus ou autrement dit sur le prix de votre prime. Ce coefficient s’exprime en taux ou en point. Si vous faites un accident responsable, votre coefficient va augmenter. Au contraire, si vous n’êtes pas responsable du sinistre, cela va réduire votre coefficient ou votre cotisation. À chaque accident responsable, le coefficient augmente de 25% et de 12.5% en cas de responsabilité partagée. Le chiffre peut atteindre le taux de 3.50 au maximum soit 350 euros pour une prime de référence de 100 euros. Pour mieux comprendre le calcul du malus, il vous suffit de multiplier le coefficient par sinistre par 1.25.
Voici un exemple concret : si vous faites un premier accident responsable, le tarif de votre prime augmente de 25% (20% en cas de conduite dans le cadre de votre profession). En cas de second accident dans l’année, vous verrez votre coefficient déjà malussé que vous multipliez à nouveau par un malus de 25% ce qui donne 1.56 (1.25 x 1.25= 1.56). Au cas où votre tarif de base annuel est de 500 euros, elle devient alors 780 euros (500 x 1.56).
Si vous ne réclamez pas d’accident responsable durant l’année suivante, votre malus redescend de 5%. Et une bonne nouvelle encore, si vous n’avez pas de sinistre responsable dans les deux années suivant la majoration de votre malus, votre coefficient rebaisse à 1.
Choisir une Assurance Auto Malus
L’assurance auto, en France est obligatoire, et ce, pour tous le monde, quelque soit le véhicule, son âge, modèle, usage ou valeur, en revanche, la diversité des produits assurances automobile proposés sur le marché aujourd’hui, rend le choix très compliqué, car selon les critères de votre véhicule, ceux de votre permis malus/bonus, et la ligne d’estimation de risque de chaque compagnie, que les tarifs des prestataires sont fixés, mais les rapports qualité/prix ne sont pas les mêmes, ainsi que les tarifs pour la gestion, et la question est :
Comment faire le choix d’une assurance auto ?
Pour bien choisir votre assurance auto, il est indispensable de faire appel à un comparateur d’assurance auto, non seulement pour gagner du temps et avancer plus vite sans avoir à vous déplacer, le comparateur vous permet de faire jouer la concurrence entre courtiers, agents généraux et compagnies, ainsi d’obtenir des résultats simples, impartiales et rapides, selon les garanties que vous souhaitées, et selon votre budget.
Les types des profils conducteurs
Dans quels cas risquez-vous le retrait, annulation ou suspension de permis
Retrait du permis
Toujours ordonné par des officiers ou agents de la police judiciaire pour les cas suivants :
Soit la vitesse maximale autorisée. Pendant la rétention du permis, le véhicule doit être immobilisé
Annulation du permis
Ils existent deux cas ou votre permis de conduire peut être annulé :
En voici quelques exemples ou cela peut se produire :
Si le cas pour vous, vous disposez d’un délai d’une semaine pour remettre votre permis à la Préfecture de votre département. L’annulation dure de 6 mois minimum, jusqu’à 3 ans maximum. Elle peut être prolongée à 10 ans dans le cas de récidive de conduite en état d’ivresse entraînant la mort.
Suspension du permis
Votre permis peut être suspendu en cas d’infraction grave au code de la route, à savoir :
Vous disposez toujours d’un recours, de bénéficier d’un aménagement de la peine afin de récupérer votre permis suspendu.
Comparer les assurances auto en cas de Malus
Une fois que votre demande de devis assurance auto est validée, vous recevez un comparatif auto immédiat, simple et détaillé, vous listant par ordre d’importance de rapport qualité/prix, toutes les meilleures propositions des garanties automobiles. Ainsi, vous choisissez librement, un devis assurance pour votre voiture, correspondant à votre couverture ciblée, et dans la limite du meilleur tarif.
Le prix d’une assurance auto, ne détermine pas forcement la qualité du produit, en revanche, vous pouvez trouver pour les mêmes garanties, une multitude de prix proposés selon les organismes assureurs, à des écarts très importants, allant du double des fois, jusqu’à 3 ou 4 fois la somme. Donc il est claire que non seulement vous pouvez améliorer le niveau de garanties pour votre véhicule, mais également, vous pouvez toujours comparer votre assurance auto actuelle, trouvez les mêmes garanties, et réalisez des économies en payant moins cher. D’où vient l’intérêt encore, d’interroger un comparateur de prix d’assurance auto malus.
Quelle assurance auto choisir en cas de malus ?
Plusieurs sont les garanties d’une assurance auto, mais Seulement la garantie responsabilité civile est obligatoire, comme c’est la garantie qui vous permet de couvrir selon le cas, les dommages dont vous êtes responsable à autrui, involontairement lors d’un accident de voiture. Quand aux autres garanties, elles restent optionnelles en fonction du choix et conditions de l’assuré. Ces garanties optionnelles sont accompagnées de franchise, sans oublier l’augmentation annuelle de votre cotisation assurance voiture.
Principe de la franchise automobile en cas de malus
La franchise en assurance automobile, en dehors de la somme des dégâts constatés, est un montant fixe, à payer pendant la prise en charge de votre véhicule. Et comme les risques de la route varient dune personne à l’autre, les garanties de l’assurance auto sont multiples, d’où vient la multitude des niveaux de franchise proposée par les assureurs de véhicules.
Les garanties facultatives d’une assurance auto avec ou sans malus
Garantie auto dommages matériels du véhicule
Garantie bris de glace
cette option auto, vous couvre uniquement pour les dégâts liés aux pare-brises, rétroviseurs et vitres de votre voiture, que ça soit en cas d’accident ou agression.
Garantie catastrophe technologique
une garantie liée aux dommages causés par une catastrophe relative à des aménagements technologiques généralement pour les usines. En revanche, cette garantie auto n’est pas accompagnée de franchise, conformément à la Loi Bachelot N° 2003-699.
Garantie catastrophes naturelles
vous rembourse tous les dommages dont l’origine est liée officiellement à une catastrophe naturelle, un remboursement conditionné par la parution de l’information au Journal officiel, et ce, avec une franchise à 380€.
Garantie force de la nature
rembourse vos dommages dus à une catastrophe naturelle non reconnue officiellement.
Garantie contenu de la voiture
une garantie indépendante à ajouter au contrat, vous couvre le contenu privé et professionnel de votre véhicule, cette option est très conditionnée par des exclusions et franchises, et très difficile à mettre en place lors d’un sinistre.
Garantie vol
une garantie auto qui vous rembourse votre véhicule en cas de vol avec infraction. Le montant du remboursement sera défini en fonction de l’âge de l’automobile, également si vous l’avez acheté veuve ou occasion.
Garantie Incendie
cette option vous rembourse dans le cas ou votre voiture prend feu lors d’un incendie criminel ou accidentel.
Garantie actes de terrorisme et attentat
vous couvre les dommages causés lors d’une manifestation ou des actes de vandalismes sont constatés.
Garantie auto dommages corporels du conducteur
Cette garantie vous rembourse les dommages corporels, si vous êtes responsables, ou s’il n’y a aucun responsable avéré. Les remboursements varient selon le contrat, notamment pour les frais médicaux en cas d’ hospitalisation, dentaire ou pose de prothèses, ainsi qu’une rente éducation en cas de décès.
Garantie auto dommages tous risques
Garantie tous risques
Comme son nom l’indique, c’est une garantie qui vous couvre contre tous les risques et dégâts causés sur votre voiture, et ce, en cas d’accident dont vous soyez en tort (responsabilité conducteur), ou en cas d’accident constaté pour votre véhicule seul, sans intervention d’un véhicule tiers.
Garantie accessoires hors série
vous rembourse vos accessoires qui sont non inscrits sur la liste d’accessoires du constructeur.
Garantie tempête
Garantie qui vous Couvre tous vos dégâts provoqués par le vent, cette option va de paire avec l’option incendie.
Garantie dommage collision
Vous couvre les dommages causés lors d’une collision de votre véhicule terrestre avec un piéton, un autre véhicule, ou même un animal à propriétaire identifié.
Garanties auto de services
Garantie protection juridique
Vous prend en charge Selon votre contrats pour les frais liés à la protection pénale, protection de recours en cas d’accident et protection juridique auto.
Garantie assistance
Une option qui vous prend en charge si votre voiture tombe en panne, et quelque soit la nature de la panne, l’assureur s’engage à prendre en charge votre véhicule et vous rembourse les frais de remorquage, dépannage pour le véhicule ainsi que votre rapatriement en tant que conducteur en cas de panne ou d’accident, et selon votre choix de garanties, soit que la prise en charge ne peut avoir à lieu qu’à partir d’une distance minimale de votre lieu de résidence, ou sans minimum de distance, appelée, garantie assistance zéro kilomètre.
Garantie véhicule de remplacement
Mise à disposition d’une voiture de remplacement, pendant la réparation de votre véhicule immobilisé.
Garantie valeur à neuf ou majorée
Qui vous permet le remboursement de la différence de valeur, entre celle de l’achat et celle établie par l’expert en cas de vol ou de destruction de votre véhicule.
Comment choisir votre assurance auto avec malus ?
Bien choisir votre assurance auto Malus est simple, votre comparateur assurance véhicule vous permet une comparaison impartiale et immédiate des assurances auto les plus convoitées, notamment :
Vous pouvez comparer les prix et les garanties ainsi que les franchises de chacun des assureurs automobiles.
Selon les contraintes et les risques que vous estimez de votre quotidien, vous procédez par trie servant à éliminer les propositions et formules non adaptés à vos besoins et budget, et dès lors ou votre comparatif d’assurance auto est faite, vous choisissez votre meilleur devis assurance auto, à limite du meilleur tarif.
Quelle est la meilleure assurance automobile pour malussé ?
Vous souhaitez souscrire une nouvelle assurance, ou vous avez déjà une assurance pour votre voiture, l’intérêt de trouver le meilleur devis assurance au juste prix, pour protéger votre véhicule des risques de la route et les éventuels dommages, reste le même. Pour cela, il faut optimiser correctement votre contrat, afin d’être indemniser au maximum des montants que vous pouvez prétendre lors en cas de sinistre ou litige. Et la question est, comment trouver le meilleur devis assurance auto, au tarif pas cher ?
Le comparateur d’assurance automobile est votre solution, en vous permettant de faire jouer la concurrence de manière totalement neutre et impartiale, et ce, entre plus de 300 formules des différents prestataires d’assurances du marché, que vous souhaitiez simplement réduire votre budget et baisser votre cotisation d’assurance, ou pour revoir, à la hausse ou à la baisse le niveau de couverture de votre contrat auto. Par ailleurs, voici les éléments à connaitre pour réussir une bonne comparaison, à titre de rappel, sachez que le tarif variera selon votre véhicule, et votre expérience en conduite. Par exemple le tarif d’une assurance sera moins cher pour une voiture ayant moins de chevaux, donc, pour mieux faire, réalisez une simulation en ligne, et sans engagement, qui vous listera gratuitement, toutes les offres détaillées des prestataires, de là, devient facile à trouver dans ces conditions, votre devis d’assurance auto le moins cher
Pour terminer, il est souhaitable de trouver un assureur conseil, qui soit à votre en tant qu’automobiliste, que vous soyez jeune conducteur, conducteur à contrat résilié, à la recherche d’assurance permis jeune pas cher, assurance citadine, assurance 4X4 ou une assurance au kilomètre. Le comparateur est votre outil indispensable, pour trouver votre meilleur devis, pour une assurance auto pas cher.
Comment résilier une assurance auto malus ?
Pour résilier votre contrat auto, que vous ayez une voiture, moto scooter, quad ou camion, en gardant à l’esprit que vous êtes engagez pour durée de 12 mois, au même titre qu’une Complémentaire Santé, et donc la résiliation ne peut avoir lieu avant la fin de cette période, sauf sous conditions suivantes :
La résiliation hors l’un de ces motifs particuliers, ne peut se mettre en place qu’à la date d’échéance de votre contrat d’assurance auto, en refusant la reconduction automatique par l’envoie d’une lettre de résiliation dans un délai préavis moyennant 2 mois selon les conditions de votre organisme assureur. Si vous êtes hors délai de préavis, vous pouvez faire appel à la Loi Châtel.
Résiliation Loi Châtel
La Loi Châtel pour la résiliation de votre assurance auto, (Luc CHATEL), vous permet une résiliation avec une lettre recommandée évoquant l’article de la Loi Châtel, dans un délai maximum de 20 jours suivant la réception de votre échéancier annuel, ou en cas de non réception.
Résiliation Loi Hamon
Quand à la Loi Hamon (Benoit HAMON), promulguée et publiée au Journal Officiel mardi 18 mars 2014, et qui prévoit le droit de résiliation des contrats d’assurance auto, assurance habitation ainsi que la téléphonie mobile et d’autres types d’abonnements, à tout moment à partir de la deuxième année d’adhésion. La résiliation de votre contrat est possible au courant de l’année et sans motifs ou conditions particulières. La Loi Hamon sera mise en vigueur le 01 Janvier 2015.
Rétractation ou annulation d’un contrat assurance automobile
La rétractation d’un contrat assurance auto, comme pour tous les contrats d’assurance ( assurance scolaire, assurance animaux, ou même une RC décennale par exemple …), est une renonciation à votre contrat signé et finalisé déjà, et ce, dans un délai de 14 jour calendaire suivants votre date de signature. La rétractation doit impérativement se faire par un courrier.
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