Dans le cadre de la législation française, la souscription d’une assurance auto est obligatoire, avec au minimum la garantie de responsabilité civile du conducteur, une garantie qui est incluse d’office dans tous les types de contrats, c’est à dire à partir d’une simple formule d’assurance « au tiers ».
Cependant, chaque profil conducteur présente un cas spécifique, et les assureurs auto ont une classification détaillée des différents types d’assurés, ainsi qu’un traitement, analyse et tarification spéciale pour chacun.
Notre guide dédié au assurance automobile examine pour vous en détail ces divers profils de conducteurs et leur relation avec l’assurance auto, en mettant en lumière les différences entre le conducteur principal, le secondaire et l’occasionnel. De plus, nous entamons les profils considérés comme « à risque » par les assureurs, tels que les jeunes conducteurs, les conducteurs avec un malus, les résiliés par l’assureur et ceux ayant eu des sinistres passés.
Notre objectif est de vous fournir les informations nécessaires pour choisir une assurance auto adaptée à votre profil spécifique, tout en bénéficiant des meilleures garanties et tarifs.
Quels sont les principaux profils conducteurs en assurance auto ?
En matière d’assurance auto, il est crucial de comprendre les différents profils de conducteurs qui peuvent être impliqués dans la souscription d’un contrat d’assurance. Les compagnies d’assurance classent généralement les conducteurs en trois catégories distinctes en fonction de leur niveau d’utilisation du véhicule assuré.
Le conducteur principal
Le conducteur principal est la personne qui souscrit au contrat d’assurance auto en son nom et qui conduit généralement le véhicule de manière régulière. Bien qu’il soit souvent le propriétaire du véhicule, ce n’est pas une obligation. Son nom est explicitement mentionné dans le contrat d’assurance, ce qui lui confère un statut privilégié en tant que conducteur principal.
Le conducteur secondaire
Le conducteur secondaire est celui qui utilise également le véhicule assuré, mais de manière moins fréquente que le conducteur principal. Son nom est également mentionné dans le contrat d’assurance, mais il est généralement associé à celui du conducteur principal. Il peut s’agir du conjoint, d’un enfant ou même d’un proche du souscripteur du contrat. Cependant, il est important de noter que le conducteur secondaire est tenu de conduire le véhicule moins souvent que le conducteur principal.
Le conducteur occasionnel
Le conducteur occasionnel représente une tierce personne qui peut être amenée à conduire le véhicule de manière occasionnelle ou exceptionnelle. Son nom ne figure pas dans le contrat d’assurance auto, ce qui signifie qu’il n’est pas couvert par les garanties du contrat à moins qu’une déclaration préalable n’ait été effectuée et acceptée par la compagnie d’assurance. Il peut s’agir d’un ami à qui le véhicule est prêté ou même d’un inconnu avec qui vous partagez un covoiturage et à qui vous souhaitez donner le volant.
Pourquoi doit-on déclarer un conducteur secondaire ?
Déclarer un conducteur secondaire est une étape cruciale dans la souscription d’une assurance auto, et ce, pour plusieurs raisons primordiales.
Tout d’abord, bien que le conducteur secondaire ne soit pas tenu de payer la prime d’assurance ni de gérer les déclarations de sinistre, il est indispensable de le mentionner dans le contrat d’assurance. En effet, ce conducteur bénéficie des mêmes garanties que le conducteur principal en cas d’accident impliquant le véhicule assuré. Ainsi, en déclarant le conducteur secondaire, vous assurez une couverture adéquate en cas de sinistre, ce qui évite des complications potentielles par la suite.
Qui peut être désigné comme conducteur secondaire ?
Le conducteur secondaire est un assuré au même titre que le principal conducteur, dont l’identité est déclaré dans le contrat d’assurance au même niveau que celle du conducteur principal. Il peut s’agir du conjoint, d’un membre de la famille, d’un ami ou d’un enfant ayant son permis de conduire, mais sa désignation est nécessairement spécifiée.
Pourquoi est-il obligé de déclarer le conducteur secondaire ?
Ne pas déclarer correctement un conducteur secondaire, ou pire, falsifier cette information en inversant les deux conducteurs dans le but d’avoir un tarif moins cher, peut entraîner de graves conséquences pour le souscripteur. En cas de fraude avérée, le contrat d’assurance peut être résilié, et la compagnie d’assurance peut refuser de couvrir tout sinistre impliquant le conducteur non déclaré.
Enfin, il est important de souligner que la fraude à l’assurance est un délit passible de sanctions sévères, pouvant aller jusqu’à 5 ans d’emprisonnement et 375 000 € d’amende, conformément à l’article 313-1 du code pénal. Ainsi, déclarer correctement tous les conducteurs utilisant le véhicule assuré est non seulement une obligation légale mais aussi une démarche éthique et responsable pour assurer une protection adéquate en cas d’accident.
Quels sont les profils conducteurs considérés par les assureurs auto ?
Lors de l’évaluation des primes d’assurance auto, les assureurs prennent en compte divers critères pour établir le montant de la prime, tels que le type de véhicule, le coefficient de réduction-majoration (bonus-malus) et l’expérience du conducteur.
Parmi les profils de conducteurs considérés, on distingue :Lors de l’évaluation des primes d’assurance auto, les assureurs prennent en compte divers critères pour établir le montant de la prime, tels que le type de véhicule, le coefficient de réduction-majoration (bonus-malus) et l’expérience du conducteur. Parmi les profils de conducteurs considérés, on distingue :
Les jeunes conducteurs
Cette catégorie comprend ceux ayant obtenu leur permis depuis moins de 3 ans, ainsi que ceux n’ayant pas été assurés au cours des 3 dernières années ou ayant subi une annulation de permis. Le statut d’assuré jeune conducteur, tel que étudiant ou jeune actif, peut également influencer la tarification.
Les apprentis conducteurs (conduite accompagnée)
Ces conducteurs non expérimentés doivent être ajoutés au contrat auto du véhicule utilisé lors de l’apprentissage, souvent celui des parents. Sauf en cas d’apprentissage en auto-école.
Les conducteurs séniors
Ce groupe englobe les conducteurs âgés de plus de 55 ans, souvent définis comme ceux ayant atteint l’âge de la retraite ou plus. Les assureurs tiennent compte de leur expérience au volant, ainsi que de leur historique de conduite pour évaluer le risque et déterminer le montant de la prime d’assurance. Les conducteurs seniors bénéficient parfois de réductions spéciales en raison de leur expérience et de leur conduite généralement prudente, bien que des facteurs tels que l’état de santé et la mobilité puissent également être pris en compte dans l’évaluation du risque.
Les conducteurs professionnels (véhicules d'entreprises)
Les entreprises doivent assurer leurs véhicules qu’il s’agisse de voitures de société ou de fonction, en tenant compte des différents usages. Certains contrats ne couvrent que les déplacements professionnels, ce qui nécessite une attention particulière pour les véhicules à usage hybride ou destinés aux déplacements personnels.
Les conducteurs résiliés
Ces conducteurs ont été résiliés par leur assureur pour diverses raisons telles que des sinistres répétés ou des infractions graves. Cela peut entraîner des difficultés à obtenir une nouvelle assurance, souvent avec des tarifs majorés et des frais de dossier à la souscription.
Les conducteurs malussés
Les conducteurs malussés ont un coefficient bonus-malus supérieur à 1, ce qui peut rendre l’assurance plus chère voire difficile à obtenir en raison de sinistres antérieurs. Il est bon à savoir que plusieurs assureurs refusent l’adhésion pour ce type de profil en particulier.
Les conducteurs avec un casier judiciaire
Des antécédents judiciaires, tels que des infractions au code de la route, des délits de fuite ou des condamnations pour conduite en état d’ivresse, peuvent influencer la capacité à obtenir une assurance auto et le coût de la prime.
Les conducteurs avec un permis étranger
Le processus d’assurance varie selon qu’il s’agit d’un permis européen ou non-européen, avec des conditions spécifiques à remplir. Quand il s’agit d’un conducteur détenteur d’un permis étranger, la durée de sa validité en moyenne est limitée à une année à compter de sa date d’arrivée en France, ainsi, le permis doit être remplacer à terme de cette période en formulant une demande à la préfecture de son lieu de résidence.
Qu'est ce le coefficient bonus/malus pour un conducteur ?
Le coefficient bonus-malus, communément appelé coefficient de réduction ou de majoration, est un indicateur clé dans le calcul de la prime d’assurance auto, soit un chiffre échelonné de 0,5 à 3,5 qui indique le niveau de bonne conduite suivant les antécédents de chaque conducteur.
Contrairement à une idée répandue, ce coefficient est associé au véhicule assuré plutôt qu’à un conducteur spécifique, qu’il soit principal ou secondaire. Ainsi, tout sinistre survenu, que ce soit sous la responsabilité du conducteur principal ou secondaire, entraîne les mêmes conséquences sur le contrat d’assurance auto.
Il est important de noter que le bonus cumulé par un conducteur principal reste conservé en cas de changement de véhicule (sans résiliation de contrat), ainsi va de même pour un conducteur secondaire lorsqu’il devient conducteur principal de son propre contrat d’assurance, bien que cela dépende des politiques commerciales spécifiques de chaque assureur auto.
Quel est le prix d'assurance auto pour chaque profil conducteur ?
Le tableau ci-dessous présente un exemple de prix d’assurance auto pour différents profils conducteurs, basé sur un petit modèle de voiture et un contrat d’assurance basique au tiers. Il est important de noter que les tarifs indiqués sont purement illustratifs et peuvent varier en fonction de divers facteurs tels que le véhicule assuré, l’âge du conducteur, l’historique de conduite et la région géographique.
| Profil Conducteur | Assureur | Garanties | Prix du Contrat |
|---|---|---|---|
| Conducteur Principal | Abeille | Responsabilité Civile, Vol, Incendie | 500€/an |
| Conducteur Secondaire | Allianz | Responsabilité Civile, Bris de Glace | 400€/an |
| Conducteur Occasionnel | Covea | Responsabilité Civile, Assistance | 300€/an |
| Jeunes Conducteurs | Zéphir | Responsabilité Civile, Tous Risques | 800€/an |
| Apprentis Conducteurs | MAAF | Responsabilité Civile, Protection Juridique | 600€/an |
| Conducteurs Séniors | Netvox | Responsabilité Civile, Assistance, Personnes Transportées | 550€/an |
| Conducteurs Professionnels | Generali | Responsabilité Civile, Flotte Entreprise | 1200€/an |
| Conducteurs Résiliés | Maxance | Responsabilité Civile | 1500€/an |
| Conducteurs Malussés | April | Responsabilité Civile, Tous Risques | 2000€/an |
| Conducteurs avec un Casier Judiciaire | MACIF | Responsabilité Civile, Bris de Glace | 1800€/an |
Les garanties incluses dans chaque contrat peuvent également différer selon les besoins spécifiques du conducteur. Il est donc recommandé de comparer les offres d’assurance en nous contactant directement, par téléphone ou en nous envoyant une demande de devis comparatif, pour vous aider à obtenir des devis personnalisés de nos assureurs partenaires, et qui bien sûr, correspondent à votre situation individuelle et votre profil conducteur.